생활 · 카드 연회비 손익 계산기

연회비 10만원·적립 1.5%·월 한도 1만원 카드는 월 55만 6천원 써야 본전, 100만원 써도 연 2만원 이득: 카드 연회비 손익분기

작성 2026-10-18

“1.5% 적립”이라는 숫자만 보면 월 100만원에 1만 5천원, 연 18만원이라 연회비 10만원쯤은 쉽게 넘길 것 같습니다. 실제로는 월 한도와 전월 실적이 그 계산을 바꿉니다. 카드 연회비 손익 계산기의 기본값으로 따져 봤습니다.

본전 사용액 계산

연회비 10만원을 1.5% 적립으로 메우려면 연 666만 7천원, 월 555,556원 을 써야 합니다. 식은 연회비 ÷ 12 ÷ 적립률입니다. 전월 실적 30만원보다 높으므로 본전 조건은 55만 6천원 쪽이 됩니다. 월 80만원을 쓰면 적립 1만 2천원이어야 하지만 월 한도 1만원에 걸려 연 12만원, 순이익은 2만원 입니다. 사용액 대비 실효 적립률은 0.21%에 그칩니다.

실적 30만원에 못 미치는 달은 적립이 0이고 연회비만 나갑니다. 25만원씩만 쓰는 사람에게 이 카드는 연 10만원 손해입니다.

한도가 있으면 많이 써도 그대로

66만 7천원부터는 한도 1만원에 닿아 그 이상 얼마를 쓰든 혜택이 연 12만원으로 고정됩니다. 월 200만원을 써도 순이익 2만원입니다. 같은 카드에 한도가 없다면 200만원에 26만원이 남습니다. 계산기는 한도에 걸린 경우 “한도에 걸림” 표시와 함께 사용액별 막대를 보여 주므로 자기 사용액이 평평한 구간에 있는지 바로 보입니다.

연간 혜택 합계(연회비를 빼기 전)를 막대로 놓으면 한도의 벽이 보입니다.

연회비 없는 카드와 비교

연회비 0원에 0.7% 적립, 한도·실적 조건이 없는 카드로 월 80만원을 쓰면 연 67,200원 이 남습니다. 연회비 카드의 2만원보다 3배 이상 많습니다. 200만원이면 16만 8천원입니다. 적립률이 절반인데 결과가 더 좋은 것은 한도 때문입니다. 반대로 연회비 30만원, 2% 적립, 한도 없음, 연 15만원 바우처가 붙는 프리미엄 카드는 월 100만원 기준 연 9만원 남고 본전은 월 62만 5천원입니다. 바우처를 실제로 쓸 사람에게만 맞는 카드입니다.

입력할 때 확인할 것

적립률은 “전 가맹점” 기준 기본 적립률을 넣고, 특정 업종 5%처럼 조건부 혜택은 실제 그 업종에 쓰는 금액만큼만 환산해 넣습니다. 월 한도는 상품설명서의 “월 최대 ○○원”이고, 연 1회 바우처나 공항 라운지는 실제로 쓸 가치만큼 “연간 추가 혜택”에 넣습니다. 매달 빠져나가는 구독료까지 카드 실적에 포함되는지는 구독 결제일 보드로 합계를 보고 판단하면 됩니다. 카드 혜택보다 주유소 선택이 큰지는 주유비 계산기 가이드에서 다뤘습니다.